45% кредитов с залогом в Албании покрыто недвижимостью

По данным Центробанка Албании (алб.: Banka e Shqipërisë), на конец 1 полугодия 2024 года около 75% кредитного портфеля албанских коммерческих банков было покрыто залогом. Для сравнения: на конец 2023 года показатель составлял 80%.

Доминирующим активом для залогового обеспечения банковских кредитов по-прежнему остается недвижимость. На долю кредитов с залогом в виде недвижимого имущества пришлось 45% общего объема пока не погашенных кредитов или около 61% залоговых кредитов.

Тем не менее, объем кредитов, обеспеченных недвижимостью, снизился на 4% по сравнению с прошлым годом. Это произошло в результате сокращения кредитов, обеспеченных коммерческой недвижимостью. С другой стороны, в случае ипотеки наблюдалась скорее позитивная динамика.

Помимо недвижимости, которая остается основным обеспечением погашения кредитополучателем обязательств перед банковским учреждением, в Албании для этой цели также используются финансовые инструменты. Например, денежные средства, акции компаний. Реже в качестве обеспечения используется движимое имущество.

Как сообщает Banka e Shqipërisë, в 1 полугодии 2024 года зафиксировано кредитование экономики в размере 796 миллиардов леков. Исходя из этой цифры, можно подсчитать, что объем кредитования под залог недвижимости составил около 358 миллиардов леков.

За последние годы банковский сектор значительно увеличил портфель кредитов под недвижимость, выданных как бизнесу, так и физическим лицам. Предполагается, что кредитование стало одним из ключевых драйверов стоимости албанского жилья, поддерживая стабильно высокий спрос на рынке недвижимости.

Но, с другой стороны, это также увеличило уязвимость банковского сектора к ситуации на рынке недвижимости. Сумма кредитов на недвижимость достигла примерно 3,7 млрд евро. По статистике Центробанка, общая стоимость кредитов на недвижимость в последние годы ежегодно увеличивалась примерно на треть.

За 12-месячный период, завершившийся в июле 2024 года, портфель кредитов на коммерческую недвижимость в Албании вырос на 60% в годовом сопоставлении. В случае ипотеки (кредитование покупателей жилья) зафиксирован рост на 16%. На конец отчетного периода на долю кредитов на недвижимость для физических и юридических лиц приходилось около 49% от общего кредитного портфеля, предоставленного частному сектору экономики.

В подавляющем большинстве случаев кредиты на недвижимость обеспечиваются недвижимым имуществом, оставленным в качестве залога в пользу банков. В наиболее типичном случае залогом выступает само имущество, приобретенное в кредит.

Потенциальный кризис на рынке недвижимости может снизить стоимость залога и подвергнет банки финансовым рискам. В связи с этим Центробанк Албании в октябре 2023 года утвердил положение «Об отчетности, выявлении и мониторинге показателей по кредитованию и инвестициям в недвижимость» (алб.: Për raportimin e të dhënave, identifikimin dhe monitorimin e treguesve mbi kredidhënien dhe investimet për prona të paluajtshme).

Как отмечают представители регулятора, это положение формализует, стандартизирует и расширяет данные, собираемые банками и кредитными организациями относительно стандартных индикаторов, которые они используют при оценке кредитуемых покупателей жилой и коммерческой недвижимости, а также портфеля кредитов.

Центробанк может использовать эти показатели в качестве инструментов макропруденциальной политики, чтобы понять, когда необходимо смягчить риски, связанные ситуацией на рынке недвижимости. В июне 2024 года регулятор решил впервые применить антициклическую надбавку к коэффициенту достаточности капитала банковского сектора, установив показатель на уровне 0,25 процентных пункта.

Целью декларируется замедление темпов кредитования в тех случаях, когда это создает риски. В октябре 2024 года Центробанк предупредил, что, если кредитование продолжит быстро расширяться, дальнейшее повышение антициклической надбавки к коэффициенту достаточности капитала банковского сектора может произойти уже в конце 2024 года.

Подготовлено по материалам monitor.al (https://monitor.al/45-e-kredise-me-kolateral-mbulohet-me-prona)